前言

之前，在互联网保险新规：网销产品全面停售？别担心，只有少数人受影响这篇文章中，我有说过：

今后的互联网保险产品会有什么变化，现在来看也很难下定论，目前，只需要注意几个问题：

1. 所有的互联网人身保险产品，12月31日前全部下架，不是停售。互联网保险产品需要重新备案，备案通过的产品可继续在互联网上销售。不符合条件的保司可能直接停售产品或者把线上互联网产品转为线下渠道继续销售。

2. 会有人炒停售，但切记购买保险产品，一定要从自己的需求角度出发，理性消费。

3. 只有短期内有购买年金险需求的消费者，才需要考虑下架和停售的问题。毕竟在短期内，你们看好的好产品可能不会再出现。

我承认，当时大意了，没有闪。

（图片来源于网络，侵删）

一、互联网人身险新规的影响

先简单复习一下互联网人身险新规的影响：

1、产品种类和数量都会大幅下降

首先，互联网保险产品中，保障类四大险种：重疾险、医疗险、意外险、定期寿险，会在2021年底统一停售，标记“互联网”字样重新备案再上线，但“新产品”可能会“变贵”。

其次，万能险、投连险、以及带有万能账户的储蓄类产品将退出互联网保险的舞台。而互联网近两年热销的养老年金和增额终身寿险的产品数量将大幅度减少。

2、保险公司按“等级”管理

绝大多数保险公司只能经营保障类四大险种，只有少部分公司可以销售终身寿险、增额终身寿险、年金险和两全保险。

（不能在互联网上卖保险的公司：百年人寿、前海人寿、华夏人寿、富德生命、珠江人寿、渤海人寿、君康人寿、合众人寿、小康人寿等。涉及的高性价比产品有百年康惠保、富德生命橙卫士1号、惠保宝、小康人寿康卫士1号等）

3、高性价比理财险成为历史

目前，75家人身保险公司中，满足监管指标要求、可以在网上销售10年以上的普通型年金险的保险公司有：平安人寿、中国人寿、泰康人寿、太保寿、新华人寿、太平人寿、中意人寿、友邦人寿、阳光人寿、民生人寿、国华人寿、中美联泰、中信保诚、招商信诺、中宏人寿、工银安盛、交银人寿、恒安标准、中英人寿、长城人寿、光大永明。同方全球。

都是所谓的“大公司”。

而互联网上热销的理财险全部是“小公司”的产品。这些产品将最晚在2021年12月31日停售。

4、保险服务更高效便捷

新规要求，经营互联网保险业务，必须配备高效的在线服务体系。具体在服务接通率、核保速度、理赔速度等全方位提升在线服务效率。

• 咨询接通率不得低于 95%
• 核保确认时间不超过 1 天
• 理赔时效不超过 30 天
• 退保时效不超过 3 天

以后互联网保险业务的服务质量会有明显提升，不用担心理赔时效慢、客服回应不及时等问题了。

5、保险投保的地域限制被打破

新规规定，只要保险公司符合规定，不需要在全国设定分支机构，也可以销售医疗险和重疾险。但百万医疗险、意外医疗和惠民保仍然要求有省级分支机构或与中介机构合作，才可以在所在地区销售。

（图片来源于网络，侵删）

二、互联网保险内卷时代的终结

新规的落地导致目前市面上不少高性价比重疾险被迫整改，虽然满足整改要求能重新上架，但是......

12月2日起，已经有4家保险公司正式公示，暂停开展互联网保险业务：

1.信泰人寿：

综合考虑流程优化和科技研发时间周期，自2022年1月1日起暂时停止互联网保险业务。

受影响的高性价比产品如下：

如意金葫芦、橙如意、朱雀•守卫加、达尔文5号焕新版、完美人生守护2021、超级玛丽4号、守卫盾……加上不能在互联网上销售的如意享七金版、如意尊3.0......

2.三峡人寿：

自2022年1月1日起将暂停在自营网络平台上的各项互联网保险销售业务。

三峡人寿的性价比产品倒是不多，目前在售的也就美年金，美年金15日下架。

3.富邦财险：

自2022年1月1日起暂停开展互联网保险业务，恢复时间另行通知。

富邦财险主要经营财产损失保险、责任保险（包括机动车交通事故责任强制保险）、信用保险、保证保险等财产保险业务；短期健康保险、意外伤害保险。

4.小康人寿：

自2022年1月1日起，暂时停止自营网络平台业务经营，相关产品同步在自营平台下架。

经历了重组风波之后的小康人寿，2021年9月27日上线更名后第一款产品，小康康卫士重大疾病保险——“康卫士1号”，未够半年.....

5.其他公司

同时，还有一些保险公司，虽然未正式公布，但我们已经收到消息，比如：

昆仑健康的健康保普惠多倍版、阿波罗1号，复星联合的妈咪保贝、达尔文荣耀版，国富人寿嘉和保均不会重新备案上架......

明年的互联网重疾险市场，恐怕看不到信泰、昆仑、复星，互联网三驾马车的身影了，加上百年、国富、小康、富德生命，互联网性价比大军几乎全军覆没，目前只剩下和泰、横琴、北京人寿等尚未收到消息。

（图片来源于网络，侵删）

三、写在最后

对于保险公司来说，产品的整改方向可能会将原先线上线下融合的互联网产品进行拆分，一是剥离销售人员，以满足互联网产品的条件；或者将产品重新定义为线下产品，在线下销售。假设定义为线下产品，销售过程必定会按要求进行“双录”，那么“双录”在技术和成本上必然会增加投入。

对于互联网中介销售平台，新规影响除了有技术能力等要求外，还有业务模式。意外险、健康险等短期产品可能影响有限，但重疾险、寿险等长险产品的业务模式创新可能会放缓脚步。不过，跟对保险公司的影响有相似的地方，即利好头部经纪代理机构。

对于普通消费者而言，这次直接影响到的是我们购买高性价比的产品，无论年金，增额终身寿，还是重疾险，整改后的产品是否还能维持高性价比？大概率是不会了！

从2016年开始，互联网保险行业历经从野蛮生长到初步理性的发展阶段。

现在，还剩半个多月时间大量的互联网产品下架，停售的焦虑感已经在保险公司、中介经代、互联网保险从业人员和消费者身上得到凸显。但是，高性价比产品和普通产品的下架信息混杂在一起，消费者根本无法识别，多数从业人员只是在助推和贩卖停售焦虑。

一大波保险产品网上销售将成为历史！一个时代即将结束......

很多好产品将最晚在2021年12月31日停售，而且不会再有。但是，再次提醒消费者，不要因为停售而盲目抢购，要基于专业分析再做选择。

未来上架的互联网保险产品，要想走得更远、更稳，获得更多理性消费群体的认可和尊重，就必须剔除长期以来积累的糟粕，不夸大与条款不符的保险利益，尊重消费者，建立一个健康发展的行业轨道，真正回归“保险姓保”的行业生态。

（图片来源于网络，侵删）

Ps：

买保险，从来都不是一件容易的事。不要轻易买保险，一定要根据自己的身体状况、经济条件、生活习惯等等，通过对不同产品的横向、纵向比较，从中选择最适合自己的保险。如果搞不清楚保险产品的规则、保障、服务以及保费等方面，不懂得如何选择，请记得向您身边的保险专业人士咨询。

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